Quels sont les frais bancaires les plus coûteux ?

Lorsque vous ouvrez un compte bancaire, quels que soient votre profil et vos usages, vous êtes soumis à des frais de tenue de compte. Ils sont obligatoires, car ils couvrent le coût pour vous permettre de gérer au quotidien votre compte de dépôt. Le montant varie d’une banque à une autre. Ils dépendent aussi du type de compte détenu et du niveau de services associés.

Au premier trimestre 2023, le coût moyen de ces frais pour un compte bancaire actif s’élevait à 27,86 € par an, selon le comparatif de MoneyVox. Mais dans les faits, la tenue d’un compte peut aller de la gratuité à plus de 200 € par an.

Notez que si votre compte venait à être inactif, c’est-à-dire sans virement et prélèvement pendant plusieurs mois, les frais seront plafonnés à 30 euros par an. De même, si vous changez de banque de votre vivant, la clôture est gratuite. Après votre décès, des frais de succession seront appliqués.

L’usage d’un moyen de paiement, comme pour un compte bancaire, n’est pas gratuit. La tarification et les modalités varient selon les banques et le moyen de paiement :

• Carte bancaire: les frais sont fixes et fonction de la gamme de services choisis. Il vous en coûte entre 0 et 120 euros par an pour les cartes bancaires basiques, entre 130 et 150 euros par an pour une Visa Premier ou Gold Mastercard. Derrière cette tarification, il y a l’accès à des services comme la prise en charge totale ou partielle de la facturation du renouvellement de la carte en cas de perte ou de vol, de la procédure d’opposition, du remboursement d’achat effectué sur Internet (cash back, annulation, fraude…)
• Chéquier : les chéquiers sont gratuits, ainsi que leur renouvellement et leur retrait en agence bancaire. Seul l’envoi à votre domicile peut être facturé selon les tarifs postaux en vigueur.
• Virements bancaires en ligne : les virements bancaires occasionnels et permanents sur Internet sont gratuits pour les opérations en France et dans la zone e Toutefois, un virement SEPA instantané peut vous être facturé en moyenne 0,94 euro.
• Retraits d’argent dans les distributeurs: en 2023, quatre retraits mensuels aux distributeurs d’autres banques que la vôtre vous coûteront en moyenne 12,75 € pour l’année. Si vous disposez d’un compte chez une banque en ligne, vous ne serez pas facturé. Notez que fin 2023, si vous avez un compte BNP Paribas, Crédit Mutuel ou Société Générale, vous n’aurez aucun frais en retirant aux distributeurs de l’un de ces trois établissements.

Les personnes, qui ne peuvent pas utiliser leur espace personnel sécurisé, peuvent réaliser leurs opérations bancaires en agence ou par téléphone. Un service qui n’est pas gratuit. Par exemple, le virement bancaire programmé par l’intermédiaire de votre conseiller est facturé entre 3 et 5 euros quand il est occasionnel et 1,20 et 6,20 euros pour un virement permanent.

Enfin, les virements internationaux, qu’ils soient en ligne ou en agence, peuvent faire l’objet de frais supplémentaires, en particulier quand ils sont hors zone SEPA.

Lorsque vous êtes en difficulté pour payer vos factures, ayez bien en tête qu’un incident de paiement en raison d’un compte non provisionné, va engendrer des frais de dépassement de découverts ou de rejet de paiement. Et certaines peuvent se cumuler. Aussi, contrôlez régulièrement vos relevés de compte pour prendre connaissance des frais appliqués et pointez une éventuelle erreur de facturation.

• Carte bancaire: des frais de commission d’intervention sont plafonnés à 8 euros par opération, dans la limite de 80 € par mois. Si votre situation délicate est connue par votre banque, le coût est divisé par deux :  4 euros par opération dans la limite de 40 €. Ces frais s’ajoutent aux agios pour avoir utilisé et dépassé l’autorisation de découverts. Pour ces agios, il s’applique le taux de découvert autorisé ou non autorisé.
• Chèques : en cas de chèque sans provision, vous serez facturés 30 € pour un montant inférieur à 50 €, et 50 € pour tout montant supérieur.
• Prélèvements et virements : pour tout incident de paiement comme le virement de votre loyer ou le prélèvement automatique d’un abonnement, vous serez facturé 20 € par incident.

Notez que les clients en situation de fragilité financière, le montant des frais d’incidents bancaires ne peut pas excéder 25 € par mois. Pour ceux qui ont souscrit une offre spécifique auprès de leur banque, ces plafonds sont fixés à 20 € par mois et 200 € par an. Les clients sont considérés en fragilité financière dès  5 incidents au cours d’un même mois.

Pour limiter les frais bancaires, il convient de faire jouer la concurrence pour obtenir l’offre la plus intéressante. Mais il faut aussi éviter les incidents de paiements. La répétition de ces derniers va vous coûter de l’argent, mais aussi entraîner votre inscription auprès de la Banque de France. Cette inscription a plusieurs conséquences. Si cela fait suite à un chèque sans provision, vous ne pourrez plus émettre de chèque pendant une période de plusieurs semaines. La durée est variable selon le montant et la multiplication des incidents.

Il existe la même procédure pour les paiements en carte bancaire, même si le risque est plus réduit, car il y a un processus de demande d’autorisation à chaque opération. Elle sera refusée si votre compte n’est pas suffisamment approvisionné.

Enfin, s’il s’agit d’un prélèvement d’une mensualité de crédit ou un abonnement, vous ne pourrez plus obtenir de facilités de paiement ou un accord de prêt. Là encore, la durée de cette exclusion ou limitation est dépendante du nombre d’impayés et des montants.