Comment mettre en place une épargne de précaution même avec de petits salaires ?

L’épargne de précaution est une réserve d’argent disponible à tout moment pour faire face à des dépenses imprévues et aux événements inattendus. Réparation de voiture, remplacement de réfrigérateur, frais médicaux élevés ou perte d’emploi soudaine… Ce fond d’urgence réduit votre risque d’être à découvert sur votre compte bancaire en cas de coup dur et vous évite de contracter un crédit à la consommation pour y faire face.

Par ailleurs, laisser votre argent dormir sur votre compte courant n’est jamais une bonne idée. Outre que cela incite à dépenser plus facilement, il ne fructifie pas. Or, l’un des avantages de l’épargne de précaution est de « faire travailler » votre argent lorsqu’il n’est pas utilisé. En retour, vous percevez des intérêts dont le montant varie selon les supports choisis.

Mettre de l’argent de côté peut être perçu comme un sacrifice. Mais en réalité, cela va vous procurer une véritable tranquillité d’esprit. Vous n’aurez plus peur de faire face à une dépense imprévue mais nécessaire en raison de son caractère d’urgence.

Bien que son montant puisse varier, il est recommandé de disposer d’une épargne de précaution équivalente au montant de trois à six mois de salaire. Ce montant est à ajuster selon votre situation. En effet, il convient de lisser votre effort d’épargne dans le temps. Ne versez pas en une fois une somme d’argent importante sur votre fonds d’urgence. Mieux vaut opter pour des versements automatiques mensuels et laisser vos économies s’accumuler.

Le montant mensuel versé dépend de vos revenus, de vos charges et de vos objectifs pour couvrir vos besoins d’argent en cas de dépenses imprévues. Gardez toutefois à l’esprit que constituer une épargne de précaution peut prendre du temps.

Cela peut vous paraître un long délai, mais le versement régulier d’une partie de votre salaire est une excellente habitude de planification de vos finances personnelles. En effet, l’argent inutilisé aujourd’hui et versé sur votre compte d’épargne prendra de la valeur au fil du temps. Et lorsque vous percevez des revenus exceptionnels, et sans que cela vienne fragiliser votre budget au quotidien, n’hésitez pas à procéder à des versements complémentaires.

Pour profiter pleinement de votre épargne de précaution, celle-ci doit pouvoir être utilisée à votre discrétion. Contrairement à certains produits d’épargne dont le capital est bloqué durant la durée du contrat, l’épargne de précaution doit s’appuyer sur des supports dits liquides. Ils vous permettent d’effectuer librement des versements et de retraits d’argent.

Les livrets réglementés, comme le Livret A, le Livret d’Épargne Populaire (LEP) accessible sous condition de revenus, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), ou encore le Livret Jeune si vous êtes éligible (jusqu’à 25 ans), sont les supports à privilégier.

Il ne faut que quelques dizaines d’euros pour ouvrir ce type de compte d’épargne : 10 euros pour le Livret A, le LEP et le Livret Jeune, 30 euros pour le LDDS. Ces chiffres sont aussi les montants minimums pour vos versements réguliers.

Notez aussi que le montant placé est plafonné : 12 000 euros pour le LDDS, 22 950 euros pour un livret A. En contrepartie, vous avez une rémunération garantie : 3% depuis le 1er février 2023 pour le livret A et le LDDS, et 6,1% pour le LEP.

Malgré leurs montants plafonnés et leurs taux de rémunération plutôt faibles, votre argent est disponible immédiatement, le capital constitué est garanti par l’État et les intérêts sont intégralement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Vous pouvez aussi choisir une assurance-vie en euros. Comme pour les livrets, vous effectuez des versements réguliers ou exceptionnels et le capital est garanti sous conditions. Par contre, le montant mis de côté n’est pas plafonné et bénéficie de rendements généralement plus élevés. D’ailleurs, il s’agit du placement préféré des Français qui détenaient 1 856 milliards d’euros sur leur compte d’assurance vie en euros en novembre 2022.

Parmi les bémols, il y a la fiscalité. Contrairement aux livrets réglementés, les gains d’une assurance vie sont soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu.

Par ailleurs, en cas d’imprévu, il faudra attendre quelques jours pour disposer de l’argent de votre assurance-vie. Vous avez deux alternatives :

• l’avance : vous vous engagez à restituer la somme prélevée sur une période définie à l’avance et avec un taux d’intérêt. De son côté, l’assureur continue de calculer vos gains sur le capital épargné sans tenir compte du montant prélevé.
• le rachat partiel : vous retirez une partie du capital accumulée, sans le restituer. Ici, les gains sont calculés sur la base du nouveau montant de la réserve d’épargne.

L’épargne de précaution est la meilleure chose que vous puissiez faire pour vous créer un filet de sécurité en cas de coup dur. Mais une fois constituée, n’hésitez pas à poursuivre. Vous avez posé les premières fondations de votre épargne et mis en place des réflexes qui vous permettront d’envisager une épargne à plus long terme. Cet effort va aussi vous aider à obtenir des financements par crédit car vous démontrez votre capacité à bien gérer votre argent.